Melyből kiderül, hogyan is kell számolni egy okosan felvett hitel esetén?
Mennyit tudunk spórolni és egyáltalán milyen terhektől tudunk még megszabadulni, ha ezt választjuk?
11 pontot ígértünk, de lehet, hogy már túl is léptük
Ez a harmadik rész a „Kamatterhek, Megtakarítási és Hitelkonstrukciók...
Melyik a nekem való? Hogyan hozhatom a legjobb döntéseket?
Egyáltalán milyen lépéseket kell megtennem a hitelfelvétel előtt?...” c. sorozatból.
De mitől is lesz okos egy hitel? Ez egy választható opció? Vagy a hitelfelvevő képességeitől függ?
Aki velünk tartott az előző részekben is, azok számára talán már kezd kialakulni az a kép, ami nagyjából meghatározza ennek a kifejezésnek a létjogosultságát. Okos hitelnek nevezünk minden olyan pénzügyi konstrukciót, amely a felvett hitelösszeg visszafizetésének minél könnyebb és biztonságosabb lépéseihez vezet.
Ezek a következők:
- Megtakarítások
- Állami támogatások
- Biztonsági tartalék-képzés
- Előtörlesztések
- Kockázati biztosítások
Most ezeket fogjuk részletezni.
Milyen információval leszel gazdagabb, ha velünk tartasz?
Emlékszel még a 70.000 Ft-os megtakarítás=törlesztő-részlet történetre? Ott arról beszéltünk, hogy egy bank arra kíváncsi, hogy az általuk kihelyezett hitelt tudod-e majd fizetni? Illetve megállapítottuk, hogy az emberek többsége az adott megtakarítási összeghez igényli hitelösszegét.
Nos, ennek a gondolatmenetnek az okos hitel megközelítését eddig csak részben érintettük, illetve részleteket mutattunk be.
A teljes képlet így vázolható:
- Rendelkezésre áll – a példa alapján - havonta 70.000 Ft megtakarítás. Ebből szeretnénk kihozni a legtöbbet és megvásárolni belőle az álom-ingatlanunkat.
- Vizsgáljuk meg, mennyi pénzt tudunk megtakarítani, ha döntéseinket nem azonnal szeretnénk véghezvinni, hanem hajlandóak vagyunk időt is feláldozni a cél érdekében?
Itt jön be az okos hitel 3 az 1-ben (3 in 1) lépcsője: A Megtakarítás, az Állami támogatás és az Előtörlesztés
Nem is kell mondani, máris hallom azt a zúgolódást, amit ez az egyetlen mondat kivált az emberekben. „Örülök, hogy megkaptam és tudom fizetni a hitelemet! Miből tegyek még félre, hogy megtakarításom is legyen mellette?”
Ez az az eset, amire ugyancsak említést tettünk a második részben. Egy banki hitelfelvételnél kevés esély van egy hosszú távú, kedvezményes megtakarítási konstrukcióra.
Pedig ha csak egyszer odafigyelnének a számokra…
Ma a legkifizetődőbb megtakarítási forma a Lakástakarék Pénztár
Előnyei:
- viszonylag kis összeggel is megköthető
- likvid
- rövidtávú lekötés
- 30% állami támogatás
- örökölhető
- mindenféle lakáscélra felhasználható
Milyen előnyökhöz juthatunk egy Lakástakarék Pénztár segítségével?
Hitel felvétel előtt:
- Rendszeres megtakarításra ösztönöz
- Jelentős - a mai legnagyobb - állami támogatást lehet vele igénybe venni
- Minden bank elfogadja és beszámítja önerőként
Hitel-törlesztés közben:
- Segítségével plusz anyagi támogatáshoz jutunk
- Folyamatos előtörlesztést biztosít, mellyel a futamidőnket akár felére is lecsökkenthetjük
- Ezzel garantálva a még kedvezőbb visszafizetési lehetőségeket
Beszéljenek a számok:
10.000.000 Ft hitel törlesztése mellett havi 20.000 Ft LTP 4 év eltelte után a következő kedvezményes konstrukciót biztosítja:
48 hónap X 20.000 Ft = 960.000 Ft
Ehhez 288.000 Ft állami támogatást kapunk, így már itt tartunk:
960.000 Ft + 288.000 Ft = 1.248.000 Ft
4 év után a hitelünk tőkerésze (kamat nélküli) kb. 7.000.000 Ft körül várható. Ha ebből kivonjuk az előbb kiszámolt 1.248.000 Ft-ot, akkor az azt jelenti, hogy
4 év alatt a 10.000.000 Ft hitelösszegünk lecsökken
5.752.000 Ft-ra.
Ehhez az új tőkerészhez kevesebb kamatot kell majd fizetni. Új LTP indításával a futamidő még tovább csökkenthető.
És itt nem beszéltünk azokról a ki nem rótt kamatterhekről, melyeket a megtakarítás nélkül mindenképpen ki kellett volna fizetni! Ez az összeg körülbelül 350.000 Ft.
De még itt sem kell megállnunk! Nézzünk tovább a példát:
10.000.000 Ft hitel törlesztése mellett havi 40.000 Ft LTP 4 év eltelte után a következő kedvezményes konstrukciót biztosítja:
48 hónap X 40.000 Ft = 1.920.000 Ft
Ehhez 576.000 Ft állami támogatást kapunk, így már itt tartunk:
1.920.000 Ft + 576.000 Ft = 2.496.000 Ft
4 év után a hitelünk tőkerésze (kamat nélküli) kb. 7.000.000 Ft körül várható. Ha ebből kivonjuk az előbb kiszámolt 2.496.000 Ft-ot, akkor az azt jelenti, hogy
4 év alatt a 10.000.000 Ft hitelösszegünk lecsökken
4.504.000 Ft-ra.
Ehhez az új tőkerészhez természetesen megint új törlesztő részlet párosul, ami az eredetinek egy picit több, mint a fele .
És itt sem beszéltünk azokról a ki nem rótt kamatterhekről, melyeket a megtakarítás nélkül mindenképpen ki kellett volna fizetni! Ez az összeg körülbelül 700.000 Ft.
Következő fejezetünkben a Biztonsági tartalékképzés és Kockázati életbiztosítások témakörét nézzük át ’okos hitel’ szemmel! Tarts velünk! Izgalmas lesz!
